كتبت: سلمي السقا
مع اقتراب سن التقاعد، قد يشعر الشخص البالغ من العمر 60 عامًا بأنه قريب من اتخاذ تلك الخطوة. إلا أن وجود المدخرات في حساب تقليدي مثل IRA أو 401(k) يعني أنه لا يزال لديك سنوات عدة قبل أن تحتاج إلى سحب المتطلبات الإلزامية، أو ما يُعرف بـ RMDs. يبدأ هذا السحب الإلزامي اعتبارًا من سن 75 عامًا للأشخاص المولودين في عام 1960 أو بعده.
لكن الخبر السار هو أنك إذا كنت في عمر الستين الآن، فإن لديك أكثر من عشر سنوات للاستعداد. ومن خلال اتخاذ بعض الخطوات الاستباقية اليوم، يمكنك تسهيل إدارة RMDs في المستقبل.
تأثير المدخرات على RMDs
إذا كانت لديك رصيد صغير في حساب IRA أو 401(k)، فقد تكون RMDs الخاصة بك غير كبيرة. لكن إذا كنت من المدخرين الجادين، فقد تتراكم لديك مدخرات جيدة. ورغم أن هذا أمر إيجابي، إلا أنه قد يتركك بمبالغ كبيرة من RMDs للتعامل معها.
تؤدي RMDs إلى إنشاء التزامات ضريبية، وقد تؤثر على جوانب أخرى من وضعك المالي. يمكن أن تحدد مدى تعرضك لضريبة الدخل على مخصصات الضمان الاجتماعي وما إذا كنت ستدفع أقساط أعلى لميديكير الجزء B وD نتيجة التعديلات الشهرية المتعلقة بالدخل (IRMAAs).
عواقب عدم سحب RMDs
حتى لو كنت لا تحتاج إلى المال لتغطية نفقات المعيشة، فإن تجاوز RMDs عمومًا يُعتبر قرارًا سيئًا. ويرجع ذلك إلى أن عدم سحب المبلغ المطلوب يؤدي عادةً إلى فرض غرامة تصل إلى 25%. إذا كنت على بعد 15 عامًا من بدء RMDs، لديك ميزتان رئيسيتان: الوقت والمرونة.
استراتيجيات التحويل إلى Roth
يمكنك استغلال كل من الوقت والمرونة لصالحك من خلال توزيع عملية تحويل Roth عبر عدة سنوات ضريبية. ورغم أن تحويلات Roth تؤدي إلى إنشاء دخل خاضع للضريبة في السنة التي تتم فيها، إلا أنها قد تقلل من RMDs في المستقبل أو قد تساعدك على الخروج منها تمامًا.
يمكن أن يؤدي التحويل الكبير إلى Roth في سنة واحدة إلى تقليل فواتير الضرائب بشكل كبير. ولكن مع وجود نافذة تبلغ 15 عامًا، لديك الوقت لنقل مدخراتك إلى حساب Roth IRA بشكل تدريجي، مما يقلل من تأثير الضرائب. على سبيل المثال، إذا كان لديك 1.5 مليون دولار في حساب IRA التقليدي وبدأت التحويل الآن، فيمكنك نقل 100,000 دولار سنويًا بدلاً من مبالغ أكبر، مما يساعدك على البقاء ضمن فئات ضريبية أقل.
التخطيط المبكر لـ RMDs
رغم أن RMDs قد تبدو كمسألة بعيدة إذا كنت في سن الستين، إلا أنها أسهل بكثير في الإدارة عندما تبدأ التخطيط لها قبل سنوات. إذا كنت قلقًا بشأن العواقب الضريبية المتعلقة بـ RMDs، فإن الوقت الحالي هو الأمثل لبدء وضع إستراتيجية لتحويل Roth.
يمكنك قراءة المزيد في المصدر.
لمزيد من التفاصيل اضغط هنا.